Samle smålån og kreditter: regnestykket bankene ikke viser deg
Generell informasjon, ikke finansiell rådgivning. Tallene under er konstruerte eksempler for å vise mekanismene – dine betingelser vil avvike.
«Samle lånene og spar penger» er reklamespråk. Men hvor mye – og hvor kommer besparelsen egentlig fra? La oss sette opp regnestykket ordentlig, med alle postene bankene sjelden viser samlet.
Utgangspunktet: en helt vanlig gjeldsmiks
Se for deg denne situasjonen – den ligner tusenvis av norske husholdninger:
| Gjeld | Restgjeld | Effektiv rente | Termingebyr |
|---|---|---|---|
| Smålån 1 | 40 000 kr | 24 % | 65 kr/mnd |
| Smålån 2 | 35 000 kr | 22 % | 75 kr/mnd |
| Kredittkort | 45 000 kr | 25 % | 50 kr/mnd |
| Delbetaling (møbler) | 20 000 kr | 21 % | 95 kr/mnd |
| Sum | 140 000 kr | ~23,5 % vektet | 285 kr/mnd |
Rentekostnaden alene er rundt 2 700 kroner i måneden – før avdrag. Legg til gebyrene, og nesten 3 000 kroner forsvinner månedlig uten at gjelden krymper en krone.
Tre lekkasjer i dagens situasjon
- Renten. 23,5 prosent vektet snitt er dyrt, men helt normalt for usikret smågjeld.
- Gebyrene. 285 kroner i måneden – 3 420 kroner i året – bare i termingebyrer. Fire kreditter betyr fire sett gebyrer for nøyaktig samme jobb.
- Strukturen. Fire forfallsdatoer betyr fire sjanser i måneden til å glemme, med purregebyr og i verste fall betalingsanmerkning som konsekvens.
Samlet: samme gjeld, ny innpakning
Samles de 140 000 kronene i ett refinansieringslån til en illustrativ effektiv rente på 12 prosent med 5 års nedbetaling, ser månedene slik ut:
| Før (4 kreditter) | Etter (ett samlelån) | |
|---|---|---|
| Rentekostnad første måned | ~2 740 kr | ~1 400 kr |
| Termingebyr | 285 kr | ~50 kr |
| Månedlig kostnad utenom avdrag | ~3 025 kr | ~1 450 kr |
Drøyt 1 500 kroner spart i måneden – nesten 19 000 i året – på nøyaktig samme gjeld. Og merk: dette forutsetter samme nedbetalingstempo. Besparelsen skal gå til raskere nedbetaling eller egen buffer, ikke til økt forbruk.
Fellene som spiser gevinsten
- Forlenget løpetid. Strekker du de 140 000 over 10 år i stedet for 5, faller månedsbeløpet – men totale rentekostnader kan ende høyere enn å beholde dagens dyre gjeld i kort tid. Utlånsforskriften krever dessuten som hovedregel maks 5 års nedbetaling på usikrede forbrukslån.
- Kortene overlever. Refinansierer du kredittkortet men beholder det aktivt med ledig ramme, har du bygget en dobbel felle. Avslutt kredittene som innfris.
- Etableringsgebyret glemmes. Engangskostnad på det nye lånet – ta det med i sammenligningen av totalkostnad.
- Terminbeløp-blindhet. Bankenes tilbud konkurrerer ofte på lavest månedsbeløp. Sammenlign totalkostnad over løpetiden – det er det eneste tallet som ikke kan sminkes.
Slik gjør du regnestykket selv
- Hent full gjeldsoversikt – gjeldsregistrene viser all usikret gjeld med saldo og rammer.
- Noter effektiv rente og gebyr per kreditt (står i avtalen eller nettbanken).
- Regn månedlig rentekostnad: restgjeld × effektiv rente ÷ 12, pluss gebyr.
- Sammenlign med tilbud på samlelån – samme løpetid, totalkostnad mot totalkostnad.
Hvordan selve refinansieringen gjennomføres – inkludert unntaket som gjør den mulig selv med stram økonomi – har vi samlet i hovedguiden om refinansiering.
Ofte stilte spørsmål
Hvor mye sparer jeg på å samle lån?
Det avhenger av renten på gjelden du har og renten du får. Flytter du 150 000 kr i smågjeld fra 20–25 prosent effektiv rente til et samlelån med vesentlig lavere rente, kan besparelsen fort bli flere tusen kroner i måneden – pluss at du kvitter deg med flere sett termingebyrer.
Hvilke kostnader glemmer folk i regnestykket?
Termingebyrene. Fem kreditter med 50–95 kroner i månedlig gebyr hver er opptil 4–500 kroner i måneden – nesten 6 000 kroner i året – før en eneste rentekrone er betalt. Etableringsgebyret på det nye lånet må også med, men det er en engangskostnad.
Bør jeg velge lavest mulig månedsbeløp?
Nei, ikke hvis du kan unngå det. Lavt månedsbeløp betyr lang løpetid, og renter påløper hele veien – totalkostnaden kan bli høyere enn i dag selv med lavere rente. Velg så kort løpetid som økonomien tåler, og sammenlign alltid totalkostnad, ikke terminbeløp.
Innholdet er veiledende og oppdateres jevnlig. Kilder er oppgitt der det er relevant.
← Flere artikler om lån & gjeld